대출 6조 원이 '증발'?…이자도 못 받는 깡통대출 사상 최대, 내 집 마련은 더 어려워진다
은행에 돈을 빌리고 이자조차 갚지 못하는 사람과 기업이 늘고 있다. 그것도 역대 최대 규모로. 공교롭게도 이 부실대출 뉴스가 나온 것과 거의 같은 시기에, 정부는 주택담보대출(주담대)을 한층 더 조이겠다는 신호를 보내고 있다. 단순히 "대출이 어려워진다"는 이야기로 끝날 문제가 아니다. 은행권 전체의 건전성 경고등이 켜졌다는 신호로 봐야 한다. 왜 그런지 숫자로 하나씩 짚어보자.
숫자로 먼저 보는 상황
6조 4,108억 원 — KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 은행의 올해 2분기 말 기준 무수익여신(이자·원금 회수가 어려운 부실대출) 잔액. 지난해 말(5조 65억 원) 대비 단 6개월 만에 28% 급증했고, 6조 원을 넘어선 건 이번이 처음이다.
전체 여신에서 무수익여신이 차지하는 비율도 지난해 말 0.27%에서 올해 2분기 말 0.34%로 올랐다. 코로나19가 막 확산하던 2020년 2월 이후 가장 높은 수치다.
용어 잠깐 정리 — 무수익여신이 뭔가요?
은행이 빌려준 돈 중 3개월 이상 이자가 연체되는 등 정상적인 회수를 기대하기 어려운 대출을 말한다. 은행 장부에는 '자산'으로 잡혀 있지만, 실제로는 돈이 돌아올 가능성이 낮은 대출이다. 이 수치가 늘어난다는 건 은행의 실질적인 건전성이 나빠지고 있다는 뜻이다.
기업대출이 이끈 급증세
이번 급증세를 이끈 건 가계가 아니라 기업 부문이다. 기업 무수익여신은 반년 새 36.4% 늘어난 4조 6천억 원 규모로 집계됐다. 전체 증가분의 상당 부분이 여기서 나왔다. 내수 부진과 부동산 경기 둔화가 길어지면서, 중소기업을 중심으로 자금난이 쌓이고 쌓인 결과다.
금리도 변수다. 기준금리 인상이 실제 대출금리에 반영되면 이미 상환 여력이 떨어진 한계 차주들의 부담은 더 커진다. 부실 규모가 추가로 확대될 수 있다는 얘기다.
같은 시기, 조여지는 주담대 규제
부실 우려가 커지는 가운데 정부는 지난 7월 14일 '2026년 하반기 경제정책방향'을 발표하며 주담대 관리를 강화하겠다고 밝혔다. 핵심은 고위험 주담대에 대한 은행의 책임 강화다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| RWA 하한선 | 은행권 주담대 위험가중자산(RWA) 하한을 기존 15%에서 20%로 상향한 데 이어, 하반기 중 추가 상향 검토 |
| 고위험 주담대 분류 | 대출 규모와 DSR(총부채원리금상환비율) 등을 기준으로 별도 분류, 취급 은행에 부담금 부과 또는 추가 자본 적립 의무 검토 |
| 정책대출 총량 관리 | 정책 대출도 '기준 중위소득' 체계로 개편해 총량 관리 대상에 포함 |
담보인정비율(LTV)이나 DSR이 높아 부실 가능성이 큰 대출을 은행이 많이 취급할수록, 그만큼 더 무거운 금전적 부담을 지게 된다. 은행은 자연히 고위험 대출을 꺼리게 되고, 실수요자의 대출 문턱도 함께 높아진다.
정책 발표 전인데 이미 시작된 변화
정책 발표를 기다릴 것도 없었다. 일부 은행은 이미 선제적으로 한도를 줄이고 있다. KB국민은행은 수도권 주택 구입 목적 주담대 한도를 기존 6억 원에서 3억 원으로 절반 가까이 축소했다. 종합부동산세 등 보유세 강화 논의까지 겹치면서, 실수요자들 사이에서는 "대출은 줄고 세금은 는다"는 말이 나온다.
내 상황엔 어떤 영향이 있을까
생애 첫 주택 구입을 준비 중이라면 오히려 살펴볼 게 있다. LTV 상한이 완화된 항목도 있어서, 조건을 먼저 확인해두면 유리할 수 있다. 반면 다주택자라면 얘기가 다르다. 수도권·규제지역 아파트 담보대출의 만기 연장 자체가 원칙적으로 막힐 수 있어, 만기 도래 시점을 미리 챙겨야 한다. 고액 대출을 계획 중인 경우도 마찬가지다. '고위험 주담대'로 분류되면 은행이 금리나 한도를 더 보수적으로 제시할 가능성이 크다.
결국 하나로 이어지는 이야기
부실대출 급증과 주담대 규제 강화. 이 두 흐름은 별개가 아니다. 은행권 건전성에 경고등이 켜지자 정부가 선제적으로 리스크 관리에 나선 것이고, 그 과정에서 실수요자의 자금 조달 여건도 함께 팍팍해지고 있다. 생애 첫 주택 구입을 앞두고 있거나 기존 대출 만기 연장을 계획 중이라면, 세부 규정이 나오기 전부터 미리 챙겨두는 편이 낫다.
고위험 주담대의 구체적인 기준은 아직 확정되지 않았다. 세부 규정이 언제, 어떻게 발표되는지가 다음 관전 포인트다. 3분기 무수익여신 수치가 이번 급증세를 뒷받침할지, 아니면 진정될지도 지켜볼 대목이다. 기준금리 방향에 따라 한계 차주의 부실 확산 속도도 달라질 수 있다.
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이 글은 2026년 8월 13일 기준 공개된 보도 및 정부 발표 자료를 바탕으로 작성한 정보 제공 목적의 글이며, 특정 금융상품 가입이나 대출 실행을 권유하는 것이 아닙니다. 실제 대출 조건은 금융기관 및 개인 상황에 따라 달라질 수 있으니 정확한 내용은 해당 은행이나 금융위원회 공식 발표를 확인하시기 바랍니다.
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