900만원 넣으면 148만원 돌려받는 국가가 보장하는 유일한 재테크

 


주식이나 부동산은 오를 수도, 떨어질 수도 있다. 근데 넣기만 해도 국가가 확정적으로 돈을 돌려주는 재테크가 있다면 믿을 수 있을까. 연금저축과 IRP(개인형퇴직연금) 얘기다. 시장 변동성과 무관하게 세액공제라는 확정 수익을 챙길 수 있는 몇 안 되는 수단인데, 아직도 이걸 안 하고 있는 직장인이 꽤 많다. 2026년 기준으로 한도와 실전 전략을 정리해본다.

핵심 숫자부터: 900만원, 148만원

연금저축과 IRP는 세액공제 한도를 공유하는 구조다. 2026년 기준 연금저축 단독으로는 연간 최대 600만원까지, IRP를 합치면 연간 최대 900만원까지 공제받을 수 있다.



세액공제율은 소득에 따라 달라진다. 총급여 5,500만원 이하(종합소득 4,500만원 이하)라면 16.5%, 초과하면 13.2%가 적용된다. 900만원을 꽉 채워 납입하면 저소득 구간은 148만 5천원, 고소득 구간은 118만 8천원을 돌려받는다. 아이러니하게도 연봉이 낮을수록 상대적으로 더 큰 혜택을 받는 구조다.

왜 이게 확정 수익이라고 부를 만한가

일반적인 소득공제는 세율 구간에 따라 절세 효과가 달라지지만, 세액공제는 계산된 세금에서 정해진 비율만큼 그대로 빼주는 방식이다. 주가가 오르내리는 것과 무관하게, 납입만 하면 정해진 금액을 돌려받는다. 근로소득자뿐 아니라 사업소득자, 종교인 소득자, 퇴직소득자 등 소득이 있는 사람이라면 누구나 받을 수 있는 혜택이다.

실전 조합: 뭐부터 채워야 할까

가장 많이 쓰이는 전략은 연금저축 600만원을 먼저 채우고, 나머지 300만원을 IRP로 채워 900만원을 맞추는 방식이다. 이렇게 조합하는 이유는 간단하다. 연금저축은 IRP보다 중도인출이 유연한 편이라, 급하게 돈이 필요할 때 상대적으로 대응하기 쉽기 때문이다.

물론 이게 유일한 정답은 아니다. IRP 하나로 900만원을 채워도 되고, 연금저축 300만원과 IRP 600만원 조합도 가능하다. 본인의 자금 유동성 필요도에 따라 조합을 다르게 가져가면 된다.

맞벌이 부부라면 특히 챙길 부분이 있다. 세액공제는 각자 개별로 계산되기 때문에, 여유가 된다면 부부가 각각 한도를 채우는 게 가장 유리하다.

이건 저축이자 투자이기도 하다

연금저축과 IRP는 단순히 돈을 넣어두는 저축 통장이 아니다. 계좌 안에서 펀드나 ETF 같은 상품을 매수해 운용할 수 있는 투자 계좌이기도 하다. 즉 세액공제라는 확정 혜택을 챙기면서, 동시에 그 안에서 장기 투자 수익까지 노릴 수 있는 구조다. 다만 어떤 상품에 투자할지는 본인의 투자 성향과 목표에 따라 신중하게 결정할 부분이다.

꼭 알아야 할 주의사항

  • 중도해지는 신중해야 한다. 55세 이전에 해지하면 그동안 세액공제를 받은 원금과 운용수익에 기타소득세 16.5%가 부과된다. 사실상 받았던 환급을 다시 반납하는 셈이라, 노후자금이라는 목적에 맞게 장기로 유지하는 게 전제돼야 한다.
  • ISA 만기 자금을 연금계좌로 옮기면 추가 혜택이 있다. ISA 만기 자금을 연금계좌로 전환하면 최대 300만원의 추가 세액공제를 받을 수 있다.
  • 정책 변경 가능성은 늘 열어두자. ISA 세제 혜택 확대 관련 보도가 나온 적 있지만, 기획재정부는 아직 확정된 구체적 방안이 없다고 밝힌 바 있다. 투자·절세 계획을 세울 땐 언론 보도보다 정부의 공식 발표를 기준으로 판단하는 게 안전하다.

정리하면

연금저축과 IRP는 화려한 수익률을 자랑하는 상품은 아니다. 하지만 시장 상황과 무관하게 매년 확정적으로 돌려받을 수 있는 몇 안 되는 절세 수단이라는 점에서, 아직 활용하지 않고 있다면 한 번쯤 진지하게 검토해볼 가치가 있다. 다만 장기 자금 묶임이라는 특성이 있는 만큼, 본인의 자금 계획에 맞는 조합을 신중하게 설계하는 게 중요하다.

여러분은 연금저축·IRP 한도 다 채우고 계신가요? 댓글로 나눠주세요.

이 글은 2026년 8월 기준 공개된 세법 및 금융 정보를 바탕으로 작성한 정보 제공 목적의 글이며, 특정 금융상품 가입을 권유하는 것이 아니다. 세액공제 한도와 공제율은 세법 개정에 따라 변경될 수 있으며, 개인의 소득 상황에 따라 실제 혜택이 다를 수 있으니 정확한 내용은 국세청 홈택스나 세무 전문가를 통해 확인하시기 바란다.

위치: 대한민국 서울특별시

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